Γεια σας φίλοι μου! Είμαι ο Γιάννης ο Διβράμης και εδώ στο Crypto Finance σας μιλάω για κρύπτο και μετοχές. Σήμερα θα μιλήσουμε για το Freedom24 συνταξιοδοτικό. Θα δείτε τι είναι και τι δεν είναι, πώς δουλεύει το πλάνο αυτόματων επενδύσεων και ποιοι κίνδυνοι υπάρχουν.
Ευρωπαϊκή πλατφόρμα για μετοχές, ETF και ομόλογα, με άδεια από την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς Κύπρου.
Πριν ξεκινήσουμε, δύο πράγματα. Δεν είμαι επενδυτικός σύμβουλος και δεν σας προτείνω κανένα προϊόν. Σας δείχνω μόνο όσα ξέρω. Επίσης συνεργάζομαι με τη Freedom24 ως affiliate και το λέω από την αρχή. Τα links της Freedom24 σε αυτή τη σελίδα είναι links συνεργάτη, γι’ αυτό σας λέω ευθέως και τι δεν προσφέρει η Freedom24.
Freedom24 συνταξιοδοτικό: η σύντομη απάντηση
Το Freedom24 συνταξιοδοτικό δεν είναι προϊόν σύνταξης. Είναι ένας επενδυτικός λογαριασμός όπου χτίζετε μόνοι σας ένα μακροπρόθεσμο χαρτοφυλάκιο, κυρίως με ETF, χωρίς εγγύηση κεφαλαίου.
Πολλοί ψάχνουν «Freedom24 συνταξιοδοτικό» και περιμένουν κάτι σαν ταμείο. Η Freedom24 όμως είναι broker, δηλαδή μεσάζων που εκτελεί τις εντολές σας στο χρηματιστήριο. Εσείς επιλέγετε τι αγοράζετε και πότε.
Η εταιρεία πίσω της είναι η Freedom Finance Europe Ltd, με έδρα τη Λεμεσό. Η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς Κύπρου της έχει χορηγήσει την άδεια CIF 275/15. Περισσότερα για την εταιρεία θα βρείτε στη γενική παρουσίαση της Freedom24.
Τι κάνει και τι δεν κάνει
Για να είμαι ειλικρινής από την αρχή, βάζω τα βασικά δίπλα δίπλα. Ο πίνακας δείχνει τι προσφέρει η πλατφόρμα σε ένα Freedom24 συνταξιοδοτικό και τι δεν προσφέρει.
| Τι προσφέρει | Τι ΔΕΝ προσφέρει |
|---|---|
| Πάνω από 3.600 ETF, μετοχές και ομόλογα | Εγγυημένη σύνταξη ή εγγυημένη απόδοση |
| Πλάνο Αυτόματων Επενδύσεων σε ETF | Λογαριασμό αποταμίευσης ή τραπεζική κατάθεση |
| Λογαριασμούς πελατών χωριστά από τα χρήματα της εταιρείας | Προστασία κεφαλαίου στο πλάνο |
| Εξυπηρέτηση στα ελληνικά | Επίσημο demo λογαριασμό για εξάσκηση |
| Αναφορές για τη φορολογική δήλωση | Υπολογισμό του ελληνικού φόρου για εσάς |
Η επίσημη σελίδα του πλάνου το γράφει καθαρά. Δεν είναι λογαριασμός αποταμίευσης, ούτε κατάθεση, ούτε προϊόν με προστασία κεφαλαίου. Αυτό ισχύει για κάθε Freedom24 συνταξιοδοτικό που θα στήσετε.
Το Freedom24 συνταξιοδοτικό λοιπόν είναι μια στρατηγική, όχι ένα έτοιμο πακέτο. Εσείς αποφασίζετε το ποσό, τη συχνότητα και τα ETF. Εσείς σηκώνετε και το ρίσκο.
Γιατί ανησυχούν οι Έλληνες για το συνταξιοδοτικό και το Freedom24 συνταξιοδοτικό
Η ανησυχία για τη σύνταξη δεν είναι μόνο ελληνική. Σε όλη την Ευρώπη οι κυβερνήσεις λένε ότι τα κρατικά συστήματα χρειάζονται εκσυγχρονισμό. Αυτό φέρνει πολλούς να ψάχνουν το Freedom24 συνταξιοδοτικό.
Ένα άρθρο στο FAQ της Freedom24 περιγράφει αυτό το κύμα αλλαγών. Το έγραψε ο Darius Salasevicius, Relationship Manager της Freedom24 στη Λιθουανία. Το βλέπουμε ως άποψη της εταιρείας, όχι ως ουδέτερη έρευνα.
Τι αλλάζει σε άλλες χώρες
Η Λιθουανία έκανε πρόσφατα τον δεύτερο πυλώνα της πιο ευέλικτο. Υπό όρους, οι συμμετέχοντες μπορούν να αποσύρουν μέρος ή όλο το κεφάλαιο που μάζεψαν.
Η Γερμανία σχεδιάζει από τον Ιανουάριο 2027 το Altersvorsorgedepot. Είναι επενδυτικοί λογαριασμοί για μετοχές, funds και ETF, με φορολογικά κίνητρα. Το κράτος στηρίζει έτσι πιο ριψοκίνδυνες επενδύσεις δίπλα στην κρατική σύνταξη.
Στη Γαλλία υπάρχουν εδώ και καιρό οι λογαριασμοί PEA, με φορολογικά οφέλη. Σύμφωνα με το ίδιο άρθρο, έχουν ανοίξει πάνω από 7,3 εκατομμύρια τέτοιοι λογαριασμοί.
Τι γίνεται στην Ελλάδα
Στις πηγές μας δεν υπάρχει ανάλογο ελληνικό πρόγραμμα με φορολογικά κίνητρα. Δεν θα σας πω κάτι που δεν ξέρω. Για το ελληνικό σύστημα σύνταξης ρωτήστε τον ασφαλιστικό σας φορέα ή έναν λογιστή.
Ξέρουμε όμως ότι οι Έλληνες ψάχνουν λύσεις μόνοι τους. Η Freedom24 πέρασε τους 100.000 πελάτες στην Ελλάδα ως τον Μάιο 2025, σύμφωνα με το capital.gr. Ένα κομμάτι από αυτούς σκέφτεται ένα Freedom24 συνταξιοδοτικό.
Στο FAQ της Freedom24 υπάρχει και ένα άρθρο με τίτλο για τις καταθέσεις των ελληνικών νοικοκυριών. Μιλάει για τη συνήθεια αποταμίευσης στην Ελλάδα. Το αναφέρω μόνο ως τίτλο, γιατί δεν έχω το περιεχόμενό του.
Το ελληνικό site Greekonomics έχει άρθρο με τίτλο «Γιατί ο Κοσμάς επέλεξε την Freedom 24 για το συνταξιοδοτικό του». Το ίδιο το site λέει ότι διαφημίζει τη Freedom Finance. Διαβάστε το ως διαφήμιση, όπως διαβάζετε και τη δική μου σχέση.
Κι εγώ συνεργάζομαι με τη Freedom24 ως affiliate, αλλά το λέω εκ των προτέρων. Γι’ αυτό σας γράφω και τα κακά του Freedom24 συνταξιοδοτικό, όχι μόνο τα καλά.
Είναι το Freedom24 συνταξιοδοτικό ταμείο;
Όχι. Το Freedom24 συνταξιοδοτικό δεν είναι συνταξιοδοτικό ταμείο ούτε ασφαλιστικό προϊόν. Είναι ένας χρηματιστηριακός λογαριασμός όπου αγοράζετε ETF και άλλα προϊόντα με δική σας απόφαση και δικό σας ρίσκο.
Ένα ταμείο συνήθως διαχειρίζεται τα χρήματα για λογαριασμό σας. Στο Freedom24 συνταξιοδοτικό δεν υπάρχει κάποιος που αποφασίζει για εσάς. Η πλατφόρμα απλώς εκτελεί τις εντολές που δίνετε.
Τι λέει η ίδια η Freedom24
Η σελίδα του Πλάνου Αυτόματων Επενδύσεων έχει μια σημαντική φράση. Λέει ότι το πλάνο είναι στρατηγική τακτικής επένδυσης σε ένα ή περισσότερα ETF. Δεν είναι λογαριασμός αποταμίευσης, κατάθεση ή προϊόν με προστασία κεφαλαίου.
Άρα, αν η αγορά πέσει, η αξία του χαρτοφυλακίου σας πέφτει. Κανείς δεν σας εγγυάται ότι στη συνταξιοδότηση θα έχετε συγκεκριμένο ποσό. Αυτή είναι η πιο σημαντική διαφορά από ένα ταμείο.
Ένας λογαριασμός, όχι ένα ειδικό πακέτο
Στις πηγές μας δεν βρήκαμε ξεχωριστό λογαριασμό «σύνταξης» στη Freedom24. Χρησιμοποιείτε τον κανονικό επενδυτικό λογαριασμό. Το Freedom24 συνταξιοδοτικό είναι απλώς ο τρόπος που τον χρησιμοποιείτε: μακροπρόθεσμα και με σταθερές αγορές.
Επίσης δεν βρήκαμε ελληνικά φορολογικά κίνητρα για αυτόν τον λογαριασμό. Η Γερμανία και η Γαλλία έχουν τέτοια προγράμματα, αλλά αυτό δεν ισχύει αυτόματα για εσάς. Για τον φόρο ρωτήστε λογιστή.
Ποιος έχει τις μετοχές σας
Οι τίτλοι που αγοράζετε ανήκουν σε εσάς, λέει το επίσημο FAQ. Ο ρόλος της Freedom Finance Europe Ltd περιορίζεται σε αυτόν του ονομαστικού μετόχου. Δηλαδή τους κρατά στο όνομά της για λογαριασμό σας, χωρίς δικαίωμα ιδιοκτησίας.
Νομικά, οι μετοχές θεωρούνται κινητή περιουσία. Έχετε το δικαίωμα να τις πωλήσετε, να τις δωρίσετε ή να τις κληροδοτήσετε. Για ένα Freedom24 συνταξιοδοτικό που κρατάει δεκαετίες, αυτό έχει σημασία.
Πώς δουλεύει το πλάνο αυτόματων επενδύσεων στο Freedom24 συνταξιοδοτικό
Επιλέγετε ETF, ποσό και συχνότητα. Μετά το πλάνο αγοράζει αυτόματα, χωρίς να το κάνετε εσείς κάθε φορά. Είναι η καρδιά ενός Freedom24 συνταξιοδοτικό.
Η Freedom24 το λέει «Πλάνο Αυτόματων Επενδύσεων». Σκοπός του είναι να γίνει η επένδυση συνήθεια, όπως ένας λογαριασμός που πληρώνετε κάθε μήνα. Έτσι χτίζετε σιγά σιγά το Freedom24 συνταξιοδοτικό σας.
Τα βασικά του πλάνου
- Επιλέγετε ένα ή περισσότερα ETF.
- Ορίζετε το ποσό κάθε αγοράς.
- Ορίζετε πόσο συχνά θα γίνεται η αγορά.
- Το σύστημα κάνει τις τακτικές αγορές για εσάς.
Τα ακριβή βήματα στην οθόνη δεν τα έχουμε στις πηγές μας. Δείτε τα μέσα στην πλατφόρμα ή ρωτήστε την υποστήριξη στο greece@freedom24.com.
Χρεώσεις: τι λέει η σελίδα
Η σελίδα λέει ότι δεν υπάρχει προμήθεια για χρηματοδότηση με κάρτα και για αγορές ETF μέσω του πλάνου. Ακριβώς δίπλα όμως γράφει ότι ισχύουν κριτήρια επιλεξιμότητας και περιορισμοί.
Γράφει επίσης ότι ενδέχεται να ισχύουν και άλλες χρεώσεις. Για παράδειγμα, η μετατροπή νομίσματος, η ανάληψη και η πώληση είναι χωριστά είδη χρεώσεων. Ελέγξτε τον τρέχοντα τιμοκατάλογο πριν ξεκινήσετε.
Το Παράρτημα 6 (Fee Schedule) των Γενικών Όρων περιλαμβάνει το σύνολο των χρεώσεων. Η Freedom24 λέει ότι ο πελάτης οφείλει να τις ξέρει και ότι αλλάζουν κατά καιρούς. Σε ένα Freedom24 συνταξιοδοτικό, μικρά κόστη για πολλά χρόνια μετράνε.
Πλάνο ή λογαριασμός αποταμίευσης;
Πολλοί μπερδεύουν το πλάνο με αποταμίευση. Η διαφορά είναι μεγάλη: στο πλάνο τα χρήματα μπαίνουν στην αγορά και ανεβοκατεβαίνουν. Τη σύγκριση την εξηγούμε στο άρθρο για τον αποταμιευτικό λογαριασμό στη Freedom24.
Ένα χρήσιμο σημείο: το Freedom24 συνταξιοδοτικό δεν σας κλειδώνει. Μπορείτε να πουλήσετε ETF όποτε είναι ανοιχτό το χρηματιστήριο. Αυτό είναι ελευθερία, αλλά και πειρασμός να πουλήσετε σε κακή στιγμή.
Πριν πάμε στις λεπτομέρειες, δείτε το βίντεο του Greekonomics για το ελληνικό συνταξιοδοτικό σύστημα. Βοηθά να δείτε το πλαίσιο, πριν μιλήσουμε για το Freedom24 συνταξιοδοτικό.
Μέσο κόστος αγοράς στο Freedom24 συνταξιοδοτικό
Το πλάνο στηρίζεται στη στρατηγική μέσου κόστους. Στα αγγλικά λέγεται DCA (Dollar Cost Averaging). Είναι ο πιο απλός τρόπος να γεμίζει ένα Freedom24 συνταξιοδοτικό με τον χρόνο.
Τι είναι με απλά λόγια
Αγοράζετε με το ίδιο ποσό σε τακτά διαστήματα, για παράδειγμα κάθε μήνα. Όταν η τιμή είναι ψηλά, το ποσό σας αγοράζει λιγότερα μερίδια. Όταν η τιμή πέφτει, αγοράζει περισσότερα.
Στο τέλος πληρώνετε μια μέση τιμή. Δεν χρειάζεται να μαντέψετε την καλύτερη στιγμή. Η Freedom24 το λέει έτσι: χτίζετε το χαρτοφυλάκιο χωρίς να προβλέπετε την κατάλληλη στιγμή.
Γιατί ταιριάζει σε μακρύ ορίζοντα
Το άρθρο της Freedom24 για τις συντάξεις δίνει τρία επιχειρήματα. Αφορούν όσους έχουν πολλά χρόνια μπροστά τους. Τα μεταφέρω απλά για το Freedom24 συνταξιοδοτικό:
- Οι σύντομες πτώσεις της αγοράς συνήθως επηρεάζουν λιγότερο το τελικό αποτέλεσμα.
- Στις πτώσεις, το μέσο κόστος αγοράζει σε χαμηλότερες τιμές.
- Ο μακρύς χρόνος αφήνει να δουλέψει ο ανατοκισμός.
Ανατοκισμός σημαίνει ότι τα κέρδη φέρνουν κι αυτά κέρδη. Είναι σαν χιονόμπαλα που μεγαλώνει όσο κυλάει. Χρειάζεται όμως χρόνο και καμία εγγύηση δεν υπάρχει.
Τα όρια της μεθόδου
Το μέσο κόστος δεν σας προστατεύει από ζημιά. Αν η αγορά πέφτει για χρόνια, η αξία του Freedom24 συνταξιοδοτικό θα πέσει. Το ίδιο το άρθρο λέει ότι η ανάκαμψη της αγοράς δεν είναι εγγυημένη.
Η μέθοδος θέλει και πειθαρχία. Αν σταματάτε τις αγορές σε κάθε πτώση, χάνετε το νόημά της. Αποφασίστε από πριν τι θα κάνετε όταν η αγορά πέσει.
Έχω έναν κανόνα που ταιριάζει εδώ. Σπάω το κεφάλαιο σε πολλά μικρά κομμάτια, αντί να τα βάλω όλα μαζί. Το μέσο κόστος στο Freedom24 συνταξιοδοτικό κάνει ακριβώς αυτό με τον χρόνο.
Ποια ETF ταιριάζουν σε ένα Freedom24 συνταξιοδοτικό
Δεν υπάρχει ένα σωστό ETF για όλους. Συνήθως η βάση είναι ETF που ακολουθούν μεγάλους παγκόσμιους δείκτες. Η επιλογή εξαρτάται από τα χρόνια μέχρι τη σύνταξη και το ρίσκο που αντέχετε.
Με τα αρχικά ETF εννοούμε ένα Διαπραγματεύσιμο Αμοιβαίο Κεφάλαιο. Στο «καλάθι» αυτό υπάρχουν πολλές μετοχές ή ομόλογα. Αγοράζεται στο χρηματιστήριο όπως μια μετοχή. Τα βασικά τα εξηγούμε στο κείμενο για τα ETF στη Freedom24.
Γιατί τα ETF για μακροπρόθεσμο στόχο
Το άρθρο της Freedom24 λέει ότι το αποτέλεσμα εξαρτάται λιγότερο από τις «τυχερές» μετοχές. Εξαρτάται περισσότερο από τη διασπορά, το χαμηλό κόστος και τη συνέπεια. Γι’ αυτό τα ETF κυριαρχούν σε ένα Freedom24 συνταξιοδοτικό.
Για παράδειγμα, το παγκόσμιο VWCE έχει μετοχές από πάνω από 3.000 εταιρείες σε πάνω από 80 χώρες. Με μία αγορά παίρνετε μικρό κομμάτι από όλες. Δεν χρειάζεται να τις παρακολουθείτε μία μία.
Συσσωρευτικά ή διανεμητικά
Τα συσσωρευτικά ETF (accumulating) ξαναβάζουν τα μερίσματα μέσα στο fund. Τα διανεμητικά (distributing) τα στέλνουν στον λογαριασμό σας. Η Freedom24 λέει ότι τα συσσωρευτικά ταιριάζουν στη φάση της ανάπτυξης.
ETF που αναφέρουν οι πηγές
Ο πίνακας έχει ETF που αναφέρει το FAQ της Freedom24 και το Greekonomics. Είναι μόνο δεδομένα, όχι σύσταση αγοράς. Τιμές και κόστη τα βλέπετε στην πλατφόρμα και στο KID.
| Ticker | Τι ακολουθεί | Χρηματιστήριο / νόμισμα | Μερίσματα |
|---|---|---|---|
| VWCE.EU | FTSE All-World, όλο τον κόσμο | Τιμή σε δολάριο (Greekonomics) | Επανεπένδυση |
| IWDA.EU | MSCI World, ανεπτυγμένες χώρες | Ελέγξτε στην πλατφόρμα | Επανεπένδυση |
| SXR8.EU | S&P 500, μεγάλες εταιρείες ΗΠΑ | Φρανκφούρτη, ευρώ | Επανεπένδυση |
| VUAA.EU | S&P 500 | Λονδίνο, δολάριο | Επανεπένδυση |
| CSX5.EU | EURO STOXX 50, μεγάλες εταιρείες Ευρώπης | Λονδίνο, ευρώ | Επανεπένδυση |
| GRE.EU | MSCI Greece, μεγάλες ελληνικές εταιρείες | Παρίσι, ευρώ | Πληρωμή σε μετρητά |
| IDVY.EU | Ευρωπαϊκές εταιρείες με μερίσματα | Άμστερνταμ | Πληρωμή σε μετρητά |
Το Greekonomics λέει ότι τη λίστα του την έδωσε ο Γιώργος Καραγεώργος, διευθυντής της Freedom24 στην Ελλάδα. Άρα είναι λίστα της εταιρείας, όχι ανεξάρτητη. Κάντε τη δική σας έρευνα.
Τι να αποφύγετε
Μερικά ETF έχουν «2x» ή «3x» στο όνομα. Είναι ETF με μόχλευση, δηλαδή μεγαλώνουν και τα κέρδη και τις ζημιές. Η Freedom24 λέει ότι είναι για επαγγελματίες, όχι για ένα Freedom24 συνταξιοδοτικό.
Υπάρχουν και εκδόσεις Short, που κερδίζουν όταν η αγορά πέφτει. Ελέγξτε ότι παίρνετε τη σωστή έκδοση. Το Greekonomics προειδοποιεί και για τα «Synthetic» ETF, που αντιγράφουν τον δείκτη με παράγωγα.
Μερίσματα και ομόλογα στο Freedom24 συνταξιοδοτικό
Όσο πλησιάζει η σύνταξη, ο στόχος αλλάζει. Δεν σας νοιάζει μόνο να μεγαλώσουν τα χρήματα. Σας νοιάζει και να μη χαθούν. Εδώ μπαίνουν τα μερίσματα και τα ομόλογα στο Freedom24 συνταξιοδοτικό.
Τρεις φάσεις κατά τη Freedom24
Το άρθρο της Freedom24 δίνει τρία παραδείγματα, μόνο για εκπαίδευση. Δεν είναι προσωπική σύσταση. Τα συνοψίζω στον πίνακα χωρίς ποσοστά.
| Χρόνια ως τη σύνταξη | Κύριος στόχος | Τι μπορεί να έχει το χαρτοφυλάκιο |
|---|---|---|
| 20 ή περισσότερα | Αύξηση κεφαλαίου | Κυρίως ETF σε παγκόσμιους δείκτες, συσσωρευτικά |
| 10 έως 20 | Ισορροπία | Ακόμα πολλές μετοχές, αλλά σιγά σιγά περισσότερα ομόλογα |
| Λιγότερα από 10 | Διατήρηση κεφαλαίου | Ομόλογα και εργαλεία χρηματαγοράς ως βάση, λιγότερες μετοχές |
Εργαλεία χρηματαγοράς είναι προϊόντα πολύ σύντομης διάρκειας με μικρές διακυμάνσεις. Η Freedom24 λέει ότι μπορεί να συνδέονται με χαμηλότερο κίνδυνο. Χαμηλότερος όμως δεν σημαίνει μηδενικός.
Μερίσματα
Όταν μια εταιρεία μοιράζει μέρος των κερδών της στους μετόχους, αυτό λέγεται μέρισμα. Κάποιες εταιρείες δεν δίνουν καθόλου μερίσματα. Και όσες δίνουν μπορεί κάποια στιγμή να τα κόψουν.
Η Freedom24 προωθεί ETF που δίνουν μέρισμα ανά τρίμηνο. Παραδείγματα είναι τα ISPA.EU, TDIV.EU, VHYD.EU και SPYD.EU. Η εταιρεία λέει ότι σε αυτά δεν υπάρχει περίοδος δέσμευσης. Τα μερίσματα τα παίρνετε ή τα βάζετε ξανά σε επένδυση.
Στο Freedom24 συνταξιοδοτικό, τα διανεμητικά ETF ταιριάζουν όταν θέλετε τακτικό εισόδημα. Νωρίτερα, τα συσσωρευτικά κρατούν τα χρήματα να δουλεύουν χωρίς κόπο από εσάς.
Ομόλογα
Ομόλογο σημαίνει ότι δανείζετε χρήματα σε ένα κράτος ή μια εταιρεία. Παίρνετε σταθερό τόκο, το κουπόνι. Στη λήξη παίρνετε πίσω το κεφάλαιο, αν ο εκδότης πληρώσει.
Στη Freedom24 θα βρείτε περισσότερα από 147.000 ομόλογα: κρατικά, δημοτικά και εταιρικά. Για τους αρχάριους, η εταιρεία δίνει απλές συμβουλές:
- Κοιτάξτε την πιστοληπτική αξιολόγηση, δηλαδή τον «βαθμό» που δείχνει αν ο εκδότης θα πληρώσει.
- Προσέξτε τη διάρκεια μέχρι τη λήξη.
- Δείτε την απόδοση στη λήξη (YTM), που λογαριάζει την τιμή αγοράς και τα κόστη.
Υπάρχει και η «Βιτρίνα ομολόγων» με ομόλογα αξιολόγησης B+ και πάνω. Εκεί αγοράζετε μόνο με εντολή με όριο, δηλαδή στην τιμή που ορίζετε ή καλύτερη. Κατά τη Freedom24, κίνδυνος υπάρχει πάντα, ακόμη και στα ομόλογα.
Κίνδυνοι στο Freedom24 συνταξιοδοτικό
Αυτό είναι το πιο σημαντικό κομμάτι. Κάθε Freedom24 συνταξιοδοτικό μπορεί να χάσει χρήματα. Η Freedom24 το γράφει σε κάθε σελίδα: οι επενδύσεις έχουν πάντα κίνδυνο απώλειας κεφαλαίου.
Κίνδυνος αγοράς
Οι μετοχές και τα ETF ανεβοκατεβαίνουν. Μια μεγάλη πτώση μπορεί να κρατήσει χρόνια. Αν τη χρειαστείτε τα χρήματα στη λάθος στιγμή, μπορεί να πουλήσετε με ζημιά.
Τον χρηματιστηριακό κύκλο του 1999 τον έζησα. Το λέω καθαρά: «Η επένδυση … έχει πάντα ρίσκο, καθώς τα πάντα μπορούν να συμβούν.» Ισχύει ακόμη και για ένα πολύ προσεκτικό Freedom24 συνταξιοδοτικό.
Κίνδυνος νομίσματος
Πολλά ETF διαπραγματεύονται σε δολάριο. Πριν αγοράσετε, μετατρέπετε τα χρήματα στο νόμισμα του τίτλου. Η μετατροπή είναι χωριστό είδος χρέωσης. Ελέγξτε την στον τιμοκατάλογο.
Παγίδα: αρνητικό υπόλοιπο και περιθώριο
Αυτό λίγοι το ξέρουν. Ο λογαριασμός έχει βασικό νόμισμα το ευρώ, και οι χρεώσεις κόβονται σε ευρώ. Όταν τα ευρώ σας δεν επαρκούν, ο λογαριασμός περνά σε αρνητικό υπόλοιπο.
Ένα αρνητικό υπόλοιπο ενεργοποιεί αυτόματα δανεισμό από τον broker, το λεγόμενο περιθώριο (margin). Για αυτό το δάνειο πληρώνετε τόκο κάθε μέρα. Κρατήστε πάντα αρκετά ευρώ για τις χρεώσεις.
Το περιθώριο δεν ταιριάζει σε Freedom24 συνταξιοδοτικό. Η Freedom24 λέει ότι οι ζημιές μπορεί να ξεπεράσουν τα δικά σας χρήματα. Το υπόλοιπό σας φαίνεται στις «Συναλλαγές», στο κάτω μέρος, στο «Υπόλοιπο Λογαριασμού».
Κόστη και πολυπλοκότητα
Η Freedom24 γράφει ότι προμήθειες και έξοδα μπορούν να μειώσουν το αποτέλεσμα. Ένα νήμα στο Reddit φέρει τον τίτλο «freedom24 μεγαλες χρεωσεις». Είναι γνώμη χρηστών, αλλά σας δείχνει τι να ελέγξετε.
Υπάρχουν και άλλα παράπονα χρηστών, μόνο ως τίτλοι. Για παράδειγμα «freedom 24 απίστευτες καθυστερήσεις στα μερίσματα» και «θέλω να φύγω από τη freedom24». Η εφαρμογή Android έχει βαθμό 3,2 και η iOS 4,5.
Χωρίς εξάσκηση
Η Freedom24 δεν έχει επίσημο demo λογαριασμό. Η ιδέα είναι «Under Consideration» στην πύλη σχολίων πελατών. Άρα μαθαίνετε με πραγματικά χρήματα. Ξεκινήστε με μικρά ποσά στο Freedom24 συνταξιοδοτικό.
Για να μάθετε πριν επενδύσετε, η Freedom24 Academy έχει μαθήματα για αρχάριους. Είναι καλή αρχή. Δεν αντικαθιστά όμως τη δική σας έρευνα.
Φορολογία και δηλώσεις στο Freedom24 συνταξιοδοτικό
Η φορολογία είναι το σημείο όπου θέλετε λογιστή. Το λέω ανοιχτά: «Δεν είμαι ο ίδιος λογιστής». Εδώ γράφω μόνο ό,τι λένε οι επίσημες πηγές για το Freedom24 συνταξιοδοτικό.
Εισόδημα από το εξωτερικό
Η Freedom24 είναι κυπριακή εταιρεία. Αν έχετε φορολογική κατοικία στην Ελλάδα, τα κέρδη σας από εκεί μετράνε ως εισόδημα από το εξωτερικό. Τα γράφετε στην ελληνική φορολογική σας δήλωση.
Ποιοι συντελεστές ισχύουν και τι ακριβώς δηλώνετε δεν το γράφω. Δεν το έχουν οι πηγές μας. Ρωτήστε λογιστή. Κάποια sites γράφουν φορολογικά για τα UCITS ETF, αλλά μην βασιστείτε σε αυτά χωρίς έλεγχο.
Το έντυπο W-8BEN
Τα μερίσματα από μετοχές ΗΠΑ φορολογούνται στις ΗΠΑ. Το W-8BEN είναι έντυπο της αμερικανικής εφορίας. Δηλώνει ότι δεν είστε κάτοικος ΗΠΑ και σας επιτρέπει να ζητήσετε χαμηλότερο συντελεστή.
Το υποβάλλετε πριν αγοράσετε αμερικανικούς τίτλους. Ισχύει τρία χρόνια. Αφού ανοίξετε συνεδρία ασφαλείας, θα το βρείτε στο Member Area → Personal details → Form W-8BEN.
Αναφορές για τη δήλωση
Στο Members Area → Brokerage Reports υπάρχουν τρεις αναφορές. Η πιο χρήσιμη για το Freedom24 συνταξιοδοτικό είναι το «Trade report for Tax Return». Ορίζετε περίοδο και πατάτε «Create Report».
Μπορείτε να ζητήσετε να σας έρχονται οι αναφορές στο e-mail. Κρατήστε τις κάθε χρόνο. Σε ένα σχέδιο δεκαετιών, οι παλιές αναφορές γλιτώνουν πολύ ψάξιμο.
Όροι που θα συναντήσετε
- Φορολογική κατοικία: η χώρα όπου πληρώνετε φόρο.
- ΑΦΜ: ο ελληνικός αριθμός φορολογικού μητρώου.
- FATCA/CRS: διεθνείς κανόνες για ανταλλαγή στοιχείων λογαριασμών μεταξύ εφοριών.
Αν πάρετε μετοχές-δώρο, η Freedom24 λέει ότι μπορεί να έχουν φορολογικές επιπτώσεις. Περισσότερα θα βρείτε στο άρθρο για τη φορολογία στη Freedom24.
Προστασία χρημάτων στο Freedom24 συνταξιοδοτικό
Όταν βάζετε χρήματα για δεκαετίες, θέλετε να ξέρετε ποιος τα φυλάει. Ας δούμε τι ισχύει για το Freedom24 συνταξιοδοτικό, χωρίς υπερβολές.
Άδεια και κανόνες
Η Freedom Finance Europe Ltd ιδρύθηκε το 2013 στην Κύπρο. Πήρε άδεια CIF 275/15 από την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς Κύπρου στις 20/05/2015. Ακολουθεί τους ευρωπαϊκούς κανόνες MiFID II.
Η μητρική της είναι η Freedom Holding Corp. Η μητρική είναι εισηγμένη στο Nasdaq ως FRHC. Από τη S&P παίρνει βαθμό «BB-». Την ελέγχουν οι KPMG, BDO, S&P και Euroclear. Είναι επίσης μέλος της AFME.
Χωριστοί λογαριασμοί
Τα περιουσιακά στοιχεία των πελατών κρατιούνται σε χωριστούς λογαριασμούς. Δηλαδή δεν ανακατεύονται με τα χρήματα της εταιρείας. Αυτό είναι βασικό για ένα Freedom24 συνταξιοδοτικό.
Υπάρχει και το Ταμείο Αποζημίωσης Επενδυτών, μέχρι ένα νόμιμο όριο. Το ακριβές όριο και τι καλύπτει ελέγξτε το στην επίσημη σελίδα της Freedom24. Δεν καλύπτει ζημιές από πτώση της αγοράς.
Το Greekonomics γράφει ότι η Freedom24 καταχωρίζει τους τίτλους στο όνομα του τελικού δικαιούχου. Λέει ότι έτσι μπορούν να μεταφερθούν σε άλλον broker. Είναι ισχυρισμός τρίτου site. Επιβεβαιώστε τον με την υποστήριξη.
Ασφάλεια από απάτες
Κατεβάζετε την εφαρμογή μόνο από App Store ή Google Play. Για να αγοράσετε ή να κάνετε ανάληψη, ανοίγετε συνεδρία ασφαλείας με επαληθευμένη συσκευή.
Ποτέ μη δίνετε κωδικό πρόσβασης, κωδικούς SMS ή PIN σε όποιον σας τηλεφωνεί. Η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς Κύπρου δεν ζητά ποτέ χρήματα από επενδυτές. Οι αναλήψεις πάνε μόνο σε δικό σας τραπεζικό λογαριασμό.
Πώς ξεκινάτε το Freedom24 συνταξιοδοτικό βήμα βήμα
Ανοίγετε λογαριασμό, επαληθεύετε ταυτότητα, βάζετε χρήματα, υποβάλλετε W-8BEN και στήνετε το πλάνο ή αγοράζετε ETF. Πριν από όλα, ορίστε στόχο και ορίζοντα.
Βήμα 1: Ορίστε τον στόχο σας
Πόσα χρόνια έχετε μέχρι τη σύνταξη; Πόση πτώση αντέχετε χωρίς να πανικοβληθείτε; Οι απαντήσεις δείχνουν ποια φάση του Freedom24 συνταξιοδοτικό σας ταιριάζει.
Βήμα 2: Ανοίξτε λογαριασμό
- Πρέπει να είστε άνω των 18.
- Στην αρχική σελίδα πατάτε «Ανοίξτε λογαριασμό» και δίνετε e-mail και ισχυρό κωδικό πρόσβασης.
- Επιβεβαιώνετε το κινητό με κωδικό SMS.
- Κατεβάζετε την εφαρμογή και δημιουργείτε PIN.
- Δηλώνετε φορολογική κατοικία και κατάσταση FATCA.
- Υπογράφετε με κωδικό SMS και φωτογραφίζετε την ταυτότητα.
Αργότερα στέλνετε αποδεικτικό διεύθυνσης έκδοσης τελευταίου τριμήνου. Η αρχική σελίδα λέει ότι το άνοιγμα παίρνει περίπου 10 λεπτά. Για προβλήματα υπάρχει το kyc@freedomfinance.eu.
Βήμα 3: Βάλτε χρήματα
Με τραπεζική μεταφορά δεν υπάρχει προμήθεια από τη Freedom24, αλλά η τράπεζά σας μπορεί να χρεώσει. Γράψτε τον αριθμό λογαριασμού στις «Λεπτομέρειες πληρωμής». Η κάρτα είναι πιο γρήγορη, με χρέωση που φαίνεται στην οθόνη.
Για περιορισμένο διάστημα, οι νέοι πελάτες μπορεί να πάρουν μετοχές-δώρο με κωδικούς WELCOME. Οι όροι της προσφοράς ορίζουν τις ημερομηνίες. Η μετοχή είναι τυχαία και η αξία της αλλάζει. Μην ανοίξετε Freedom24 συνταξιοδοτικό για το δώρο.
Βήμα 4: W-8BEN και νόμισμα
Υποβάλετε το W-8BEN πριν από αμερικανικούς τίτλους. Κρατήστε αρκετά ευρώ για τις χρεώσεις. Έτσι αποφεύγετε το αρνητικό υπόλοιπο και τον αυτόματο δανεισμό.
Βήμα 5: Αγορά ETF ή πλάνο
Για αγορά με το χέρι πηγαίνετε «Συναλλαγές» → «Επιλογή κεφαλαίων» και γράφετε το ticker. Ελέγχετε «Τύπος τίτλου» και «Μέγεθος παρτίδας». Με ανοιχτή συνεδρία ασφαλείας, το κουμπί πρέπει να λέει πράσινο «Αγορά».
Για αυτόματες αγορές ενεργοποιείτε το Πλάνο Αυτόματων Επενδύσεων. Ελέγξτε τους όρους επιλεξιμότητας στην πλατφόρμα. Μετά, κοιτάτε το Freedom24 συνταξιοδοτικό σας σε τακτά διαστήματα, όχι κάθε μέρα.
Η άποψή μου για το Freedom24 συνταξιοδοτικό
Δεν είμαι επενδυτικός σύμβουλος. Εγώ απλά λέω την άποψή μου, για εκπαιδευτικούς σκοπούς. Και συνεργάζομαι με τη Freedom24 ως affiliate, το λέω εκ των προτέρων.
Από πού ξεκίνησα εγώ
Η πρώτη μου επαφή με τα οικονομικά ήταν το 1993. Τότε απέκτησα ένα αμοιβαίο κεφάλαιο με τη μεσολάβηση του ξαδέρφου μου. Αργότερα, ως φοιτητής, έπαιζα στο χρηματιστήριο κυνηγώντας το 10x.
Έζησα και τον κύκλο του 1999. Γι’ αυτό σας λέω: ό,τι ανεβαίνει γρήγορα, μπορεί να πέσει γρήγορα. Ένα Freedom24 συνταξιοδοτικό θέλει υπομονή, όχι κυνήγι.
Τι μου αρέσει στην ιδέα
Σε live μίλησα για τα ETF: «Το ETF σημαίνει Exchange-traded funds δηλαδή κάτι σαν αμοιβαία κεφάλαια». Είπα επίσης ότι η ρευστότητα είναι εξασφαλισμένη. Δηλαδή, πουλάτε τη στιγμή που θέλετε.
Το μέσο κόστος ταιριάζει με έναν κανόνα μου. Σπάω το κεφάλαιο σε πολλά μικρά κομμάτια. Ορίζω από πριν σε ποια τιμή αγοράζω και πουλάω. Το Freedom24 συνταξιοδοτικό με πλάνο κάνει αυτή τη δουλειά αυτόματα.
Τι με κάνει επιφυλακτικό
Κάποτε είπα: «Με τις μετοχές και τα ομόλογα δεν βγαίνουν λεφτά αλλά με την τελευταία τεχνολογία.» Είναι προσωπική μου γνώμη και όχι κάποιος κανόνας. Ειδικός στη χρηματαγορά δεν είμαι. Ούτε σας λέω να αγοράσετε οτιδήποτε.
Μου αρέσει η Crypto Barbell Strategy. Το μεγάλο κομμάτι σε ασφαλή πράγματα, όπως ρευστό και κρατικά ομόλογα της Αμερικής. Ένα μικρό κομμάτι σε κάτι πιο ριψοκίνδυνο. Το Freedom24 συνταξιοδοτικό μπορεί να είναι η σταθερή πλευρά.
Οι κανόνες μου για εσάς
- Επενδύστε πρώτα στη γνώση: βιβλία, σεμινάρια, μαθήματα.
- Κάντε τη δική σας έρευνα (DYOR).
- Το trading δεν σας το προτείνω. Έχω φίλους στο trading που δεν κάνουν τίποτε άλλο από το να χάνουν χρήματα.
- Μην ακούτε τον ξάδερφο. Ούτε youtubers σαν εμένα.
Αν ξεκινήσετε Freedom24 συνταξιοδοτικό, ελέγξτε πρώτα χρεώσεις και φόρο. Διαβάστε το KID κάθε ETF. Κάθε επένδυση κουβαλά πάντα ρίσκο, γιατί οτιδήποτε μπορεί να συμβεί.
Συχνές ερωτήσεις για το Freedom24 συνταξιοδοτικό
Έχει η Freedom24 συνταξιοδοτικό προϊόν;
Οι πηγές που διάβασα δεν δείχνουν ειδικό συνταξιοδοτικό προϊόν. Η Freedom24 είναι χρηματιστηριακή εταιρεία. Δείτε στην επίσημη σελίδα τι ισχύει σήμερα.
Τι είναι το πλάνο αυτόματων επενδύσεων;
Είναι μια στρατηγική τακτικής επένδυσης σε ένα ή περισσότερα ETF. Διαλέγετε εσείς το ποσό και τη συχνότητα.
Πού φυλάσσονται τα περιουσιακά μου στοιχεία;
Η Freedom24 λέει ότι τα περιουσιακά στοιχεία των πελατών τηρούνται σε διαχωρισμένους λογαριασμούς, ξεχωριστά από αυτά της εταιρείας.
Είναι σίγουρη η απόδοση;
Όχι. Καμία επένδυση δεν δίνει σίγουρη απόδοση. Η αξία των ETF ανεβοκατεβαίνει και μπορείτε να χάσετε μέρος του κεφαλαίου.
Δηλώνω τις επενδύσεις στην Ελλάδα;
Ναι, ως Έλληνας φορολογικός κάτοικος δηλώνετε το εισόδημα από το εξωτερικό. Για τις λεπτομέρειες, ρωτήστε έναν λογιστή.
Ποια εταιρεία είναι πίσω από τη Freedom24;
Η Freedom Finance Europe Ltd, με άδεια CySEC CIF 275/15 από την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς Κύπρου.
Το συμπέρασμά μου για το Freedom24 συνταξιοδοτικό
Αυτά είχα να σας πω για το Freedom24 συνταξιοδοτικό. Δεν είναι συνταξιοδοτικό ταμείο. Είναι ένας τρόπος να χτίζετε μόνοι σας μια επένδυση σε βάθος χρόνου, με ρίσκο. Μάθετε πρώτα, ορίστε δικούς σας κανόνες και κάντε τη δική σας έρευνα.
Κάντε subscribe στο κανάλι μου στο YouTube και πατήστε το κουδουνάκι για να παίρνετε τις ενημερώσεις. Εκεί μπορείτε να δείτε όλα τα live μου. Αφήστε μου στα σχόλια ό,τι θέλετε να ρωτήσετε.
Δείτε περισσότερα: Freedom24 για αρχάριους · Freedom24 μερίσματα.